Cómo funcionan los ficheros de insolvencia y morosidad

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Podría parecer algo lejano, pero el simple hecho de no pagar a tiempo una factura de luz o teléfono puede llevarnos a formar parte de una de esas temidas ‘listas o registros de morosos’.

Los ficheros de insolvencia y morosidad

¿Qué son los ficheros de insolvencia?

Estos ficheros se utilizan desde hace tiempo para evaluar la solvencia financiera. Son bases de datos que almacenan información sobre los impagos de personas y empresas. Formalmente se denominan “ficheros de información de solvencia patrimonial y crédito”, pero son más conocidos como “listas de morosos”.

A través de estas listas, las empresas y bancos obtienen información que les permite evaluar la solvencia de un cliente antes de concluir un acuerdo. Entre otras cosas, revisan si tu nombre figura en una de estas listas para determinar si puedes cumplir con un pago o no.

La regulación de estos ficheros se encuentra en la Ley Orgánica de Protección de Datos y su Reglamento de Desarrollo. Existen varios ficheros de morosos, como ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito), RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas), Experian Bureau, entre otros.

Es importante tener en cuenta que puedes ser incluido en uno de estos registros si no has pagado una deuda con una tienda o si has dejado de pagar una factura de teléfono de tan solo 20 euros en su momento.

¿Qué tipos de deudas pueden incluirse?

Existen requisitos comunes para todos los ficheros, aunque cada uno puede ampliarlos a su manera. Para que una deuda sea incluida, deben cumplirse los siguientes requisitos:

  • La deuda debe ser cierta, vencible, exigible y no pagada.
  • Debe haberse solicitado el pago del monto adeudado.
  • La deuda no puede tener más de seis años de antigüedad.
  • Debe existir un acuerdo con el acreedor sobre el monto adeudado, y este no debe haber sido pagado, de lo contrario, no se consideraría una deuda.

Además, la fecha en la que se exige la deuda se cuenta desde el día en que debía realizarse el pago. En el caso de pagos periódicos o aplazados, se cuenta desde la fecha en que se debía pagar la cantidad correspondiente.

Por último, la posibilidad de incluir la deuda en el fichero de solvencia y morosidad debe ser informada, y esta información debe aparecer en el contrato y en el requerimiento de pago, por lo general, en la “letra pequeña” del documento.

¿Cómo saber si estoy en una lista de morosos?

Puede ser complicado y llevar tiempo, pero es importante saber si estás en una lista de morosos. Para acceder a esta información, debes seguir los procedimientos indicados por cada fichero, ya que no puedes realizar una consulta única en todas las “listas de morosos” para verificar si tu nombre figura.

Sin embargo, los bancos tienen esta opción, por lo que se recomienda visitar la sucursal de tu banco y solicitar que consulten si estás en alguna lista. Por lo general, podrán verlo, aunque no están obligados a hacerlo, ya que no es parte de sus responsabilidades.

Fichero ASNEF

Es importante diferenciar al menos entre los dos ficheros más conocidos o consultados. ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) es uno de ellos y es una asociación que incluye a entidades telefónicas, proveedores de servicios, organismos públicos y bancos, entre otros. Este fichero es conocido por su gran cantidad de datos y consultas.

En ASNEF, pueden incluirse deudas de particulares, profesionales y empresas, sin un monto mínimo, por lo que muchos tipos de deudas pueden llevar tu nombre a este fichero.

Las empresas a las que debes dinero son las que proporcionan los datos para los ficheros, es decir, los acreedores. Ellos son responsables de presentar la información y documentación que respalde la existencia de la deuda.

¿Quién puede consultar la información?

La información de ASNEF puede ser consultada por:

1. Bancos, al otorgar créditos y otros productos financieros.
2. Entidades de alquiler.
3. Proveedores de telecomunicaciones, entre otros.

¿Qué información se muestra?

La información en ASNEF incluye:

1. Deuda comercial, como impagos a empresas de telecomunicaciones, servicios de luz, alquiler, etc.
2. Deuda financiera, como créditos y productos financieros.
3. Las últimas cantidades impagadas y el estado de la deuda.

¿Cuánto tiempo puedes estar en ASNEF?

En ASNEF, la información puede permanecer hasta seis años.

Cómo salir de ASNEF

Puedes solicitar el acceso, modificación o cancelación de la información por ti mismo o a través de un representante.

Si recibes una carta, podrás acceder a la información que contiene en el sitio web. Si no has recibido notificación, puedes enviar un mensaje de texto siguiendo las instrucciones o un correo postal a la dirección indicada. Ellos tienen un mes para responder a tu solicitud.

Si los datos no son correctos, puedes solicitar la modificación o cancelación enviando un correo electrónico o por correo postal, adjuntando:

1. Fotocopia del DNI o documento de identidad.
2. Descripción de lo que se solicita.
3. Domicilio para recibir notificaciones.
4. Fecha.
5. Firma.
6. Documentos que respalden el pago o los datos incorrectos.

Tienen 10 días para responder y comunicarán el motivo de la negativa o si procederán a la modificación o cancelación de la información.

Otra opción es hablar directamente con la entidad que te incluyó en la lista y tratar de resolver el problema, para que sean ellos quienes se comuniquen con ASNEF. En el sitio web de ASNEF, hay una sección de preguntas frecuentes que aborda las dudas más comunes.

Teléfono y correo de contacto de ASNEF

ASNEF utiliza este teléfono para aclarar dudas, pero los procedimientos para acceder al fichero son los que se han establecido, como se explicó anteriormente. Teléfono: 902 126 000. Correo electrónico: sac@equifax.es

Fichero RAI

Este fichero se centra en un ámbito más específico y tiene requisitos más estrictos, como un mínimo de deuda de 300 euros. Es importante destacar que, además del monto mínimo, este fichero solo registra deudas de empresas y autónomos. Por lo tanto, a menos que estés en una de estas dos categorías, no podrás aparecer en esta lista.

El acreedor o la entidad a la que se debe dinero es la responsable de contactar con el fichero de morosos y proporcionar los datos y la documentación para incluir la deuda, como cheques, pagarés, letras aceptadas, etc.

¿Quién informa sobre la deuda?

En el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas), los bancos, cajas de ahorro, cajas rurales y cooperativas de crédito son los que informan sobre la deuda. Por lo tanto, es probable que el monto supere los 300 euros y que el banco tenga un documento firmado por ti que respalde la deuda.

¿Qué información muestra RAI a quienes hacen consultas?

RAI muestra:

1. Número de productos o gestiones impagadas.
2. Total de la deuda.
3. Fecha del último impago.

Realizar una consulta sobre una empresa o profesional

Para consultar información en este fichero sobre una persona jurídica, se debe enviar la siguiente documentación a Fichero RAI – Apartado de correos 1186, Alcobendas, Madrid, 28108:

1. Solicitud firmada por el representante en papel con membrete oficial o sello original de la empresa.
2. Fotocopia del DNI de la persona con poderes.
3. Documentación actualizada que acredite los poderes de representación firmada por el representante.
4. Fotocopia del CIF de la sociedad.

Teléfono y correo de contacto de RAI

El teléfono y correo de contacto de RAI son para responder preguntas específicas, pero no para solicitar información. Teléfono: 902 103 406. Correo electrónico: helpdesk@ficherorai.com.

Atención a posibles estafas

En Internet, hay anuncios que ofrecen eliminar datos de un fichero de insolvencia de forma gratuita o proporcionar información sobre en qué ficheros apareces, pero a menudo, estas llamadas tienen costos no informados adecuadamente. Algunas organizaciones de consumidores, como ADICAE, han advertido sobre esta situación.

Aunque existen profesionales serios, como asesorías, gestorías y bufetes de abogados, que ofrecen servicios especializados para ayudar con los trámites y reclamaciones relacionadas con los ficheros de morosidad, es importante tener en cuenta que si consideras que no deberías estar en un fichero de morosidad, siempre puedes comunicarte directamente con los responsables de los ficheros y solicitar la eliminación sin costo alguno.


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