Acuerdo sobre ayudas para el pago de la hipoteca

Acuerdo sobre ayudas para el pago de la hipoteca

Entre otras medidas, se permitirá reducir el pago de cuota y ampliar el plazo de amortización, con posibilidad de congelar la cuota 12 meses. ¿Quién podrá solicitar estas ayudas para el pago de las hipotecas?

Piso con hipoteca

 

Gobierno y Bancos alcanzan un acuerdo de medidas frente al encarecimiento de las hipotecas

Actualizado: 22/11/2022 (17:00 h)

El Consejo de Ministros del 22 de noviembre ha aprobado un paquete de medidas para apoyar a más de un millón de hogares que se encuentran en situación de vulnerabilidad económica por la subida del Euribor.

Según los datos del Gobierno, en España, tres de cada cuatro nuevas hipotecas se conceden a tipo fijo, pero aún así, hay en este momento más de 3,7 millones de préstamos hipotecarios cuyos pagos mensuales son a tipo variable, es decir, están referenciados al Euribor. La subida de los tipos de interés está colocando a muchas familias en una grave situación de vulnerabilidad económica, al no poder hacer frente al incremento de las cuotas mensuales que deben pagar por los préstamos con que adquirieron su vivienda.

Para intentar reducir este impacto, el Gobierno ha puesto en marcha, de acuerdo con las entidades bancarias, una serie de medidas extraordinarias que actúan en tres vías: mejorar el tratamiento de las familias vulnerables, abrir un nuevo marco de actuación temporal para familias en riesgo de vulnerabilidad por la subida de tipos, y aprobar mejoras para facilitar la amortización anticipada de los créditos y la conversión de las hipotecas a tipo fijo.

Los detalles de estas medidas aún están pendientes de cerrar ,  ya que el Gobierno mantiene abierta la negociación con las patronales bancarias –AEB, CECA y UNACC- y el Banco de España, pero este es el resumen de las medidas para aliviar la carga hipotecaria de los hogares:

Medidas para aliviar la carga hipotecaria de los hogares
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¿Cuándo entran en vigor estas medidas?

Depende del momento en que las entidades bancarias se adhieran al nuevo código (algunas lo harán de forma inmediata) pero el Gobierno considera que el conjunto de medidas estará disponible a partir del 1 de enero de 2023.

Declaraciones de la Ministra de Asuntos Económicos (22/11/2022):

Resumen de las medidas acordadas

  • Se refuerza el alivio para los hogares vulnerables cubiertos por el Código de Buenas Prácticas vigente (con rentas inferiores a 25.200 euros al año), mediante una rebaja del tipo de interés durante el periodo de 5 años de carencia (hasta Euribor – 0,10% desde el Euribor + 0,25 actual), la posibilidad de hacer una segunda restructuración de deuda y la ampliación a dos años del plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda. 
  • Además, se amplía el ámbito de aplicación de dicho Código de Buenas Prácticas, para que aquellos hogares que no cumplen el requisito actual de incremento del esfuerzo hipotecario del 50% puedan acceder a una carencia de dos años, un tipo más favorable durante ese plazo y el alargamiento de hasta 7 años en sus préstamos.
  • Se crea un nuevo Código de Buenas Prácticas que permitirá a las familias de clase media (con rentas inferiores a los 29.400 euros anuales) aliviar la carga financiera de las hipotecas suscritas hasta el 31 de diciembre de 2022, mediante la congelación de la cuota y el alargamiento hasta 7 años del plazo de amortización del crédito.
  • Estas medidas se completan con la eliminación durante 2023 de las comisiones por amortización anticipada y por conversión del crédito de tipo variable a fijo, entre otras mejoras.

 

Ampliación y refuerzo del Código de Buenas Prácticas para familias vulnerables

En primer lugar, se recogen medidas que mejoran el actual Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios vulnerables, aprobado en 2012, con el fin de adaptarlo a la situación actual. De esta forma los deudores vulnerables tendrán la posibilidad de reestructurar el préstamo hipotecario con un tipo de interés más bajo durante la carencia del principal de 5 años (Euribor – 0,1% frente al Euribor + 0,25% actual). Asimismo, se amplía a 2 años el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda y se contempla la posibilidad de una segunda reestructuración, en caso necesario.
Con el objetivo de ampliar el ámbito de actuación, se permite que los hogares con renta inferior a 25.200 euros al año (tres veces el IPREM) que dediquen más del 50% de su renta mensual al pago de la hipoteca, pero no cumplan el criterio actual del incremento de un 50% del esfuerzo hipotecario, puedan acogerse al Código con una carencia de 2 años, un tipo de interés menor durante la carencia y un alargamiento del plazo de hasta 7 años. Esta medida es necesaria para aquellas familias que, como consecuencia de la subida de tipos de interés, lleguen a niveles de esfuerzo hipotecario excesivos que les obliguen a reducir gastos de primera necesidad y pongan en peligro el pago de la hipoteca, puedan recibir un tratamiento adecuado.
La aplicación de estas medidas permitirá que los deudores hipotecarios vulnerables vean aliviada su carga financiera de forma inmediata. Por ejemplo, una familia con una hipoteca tipo de 120.000 euros y una cuota mensual de 524 euros tras la revisión de tipos de interés, verá reducida su cuota durante el periodo de carencia de cinco años más de un 50%, hasta los 246 euros.

Nuevo Código de Buenas Prácticas para deudores en riesgo de vulnerabilidad por la subida de tipos de interés

Asimismo, se propone un nuevo Código que proporcione alivio a los deudores de clase media en riesgo de vulnerabilidad por el incremento de la cuota hipotecaria, facilitando a las familias una adaptación más gradual al nuevo entorno de tipos de interés.
Podrán beneficiarse de estas medidas los hogares con renta inferior a tres veces y media el IPREM (29.400 euros anuales) con hipotecas suscritas hasta el 31 de diciembre de 2022, una carga hipotecaria superior al 30% de su renta y que haya subido al menos el 20%. Para todos estos casos, las entidades financieras deberán ofrecer la posibilidad de congelación durante 12 meses de la cuota, un tipo de interés menor sobre el principal aplazado y un alargamiento del plazo del préstamo de hasta 7 años.

Medidas complementarias

Por último, se reducirán aún más los gastos y comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo y se eliminarán durante todo 2023 las comisiones por amortización anticipada y cambio de hipoteca de tipo variable a fijo. Se incluirán medidas para la promoción de la educación financiera y se reforzará el seguimiento de la aplicación de ambos códigos.
Los dos Códigos de Buenas Prácticas serán de adhesión voluntaria por parte de las entidades financieras y de obligado cumplimiento una vez suscritos. Las entidades bancarias deberán garantizar la protección de este catálogo de medidas en caso de transmisión del crédito a un tercero. El objetivo es que el conjunto de medidas adoptado esté disponible a partir del 1 de enero de 2023.

 

Fuente: Consejo de Ministros (22/11/20222) y Ministerio de Asuntos económicos

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