Cómo pedir una moratoria en el pago de la hipoteca, durante la crisis del coronavirus

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La moratoria es un acuerdo con el Banco por el que durante un periodo de tiempo se puede dejar de pagar la hipoteca de la vivienda habitual, sin que ello implique ninguna consecuencia negativa para el deudor.

Moratoria en el pago de hipotecas durante la crisis del coronavirus

Una de las medidas más destacadas que ha aprobado el gobierno con el Real Decreto-ley 8/2020, es la posibilidad de que  quienes se encuentren en situación económica vulnerable por la crisis del coronavirus, puedan pedir al Banco o la Caja que les concedió la hipoteca un aplazamiento en el pago de las cuotas.


Según declaró Pedro Sánchez tras el Consejo de Ministros, “en esta crisis, nadie será desahuciado de su casa por atravesar una situación económica difícil”


¿Qué implica exactamente la moratoria en el pago de la hipoteca?

Significa que durante el plazo de la moratoria, la deuda hipotecaria queda suspendida, es decir, no existe la obligación de pagar las cuotas de la hipoteca y la entidad financiera no puede aplicar ninguno de los mecanismos en caso de impago (no puede aplicar cláusulas de vencimiento anticipado, ni exigir ninguna cantidad, ni incrementar la deuda con nuevos intereses).

¿Quién puede solicitarla?

  • El deudor que haya pedido un préstamo o crédito garantizado con hipoteca para la adquisición de su vivienda habitual y se encuentre en situación de vulnerabilidad económica.
  • Las personas que sean avalistas o fiadores con su vivienda habitual, de un deudor hipotecario y que también estén en situación de vulnerabilidad económica.

Es importante el requisito de que se trata de “la vivienda habitual”, de modo que no se podrá pedir la mora en el pago de hipotecas de segundas viviendas, locales, etc.




 


 



¿Y qué se considera estar en situación de vulnerabilidad económica por el coronavirus?

Los requisitos se definen en el art. 9 del RDL:

1) Que el deudor hipotecario haya perdido su trabajo, quedando en situación de desempleo. O si se trata de un empresario o profesional autónomo, sufra una pérdida sustancial de sus ingresos o una caída sustancial de sus ventas (de al menos el 40%).

2) Que en el mes anterior a la solicitud de la moratoria, los ingresos de la unidad familiar no superen los siguientes topes: 

  • Con carácter general, el límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples mensual (IPREM).  El IPREM en 2020 es de 537,84 euros mensuales, por lo que las rentas de la unidad familiar no pueden superar inicialmente los 1.613,52, pero este tope se puede aumentar, como vemos a continuación.
  • Este límite se incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada hijo a cargo en la unidad familiar.  En el caso de unidad familiar monoparental, el aumento será de 0,15 veces el IPREM por cada hijo.
  • Por cada persona mayor de 65 años miembro de la unidad familiar, el limite aumenta en 0,1 veces el IPREM.
  • Si en la unidad familiar hay miembros con discapacidad superior al 33 por ciento, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite acreditadamente de forma permanente para realizar una actividad laboral, el límite previsto será de cuatro veces el IPREM, sin perjuicio de los incrementos acumulados por hijo a cargo.
  • Si el deudor hipotecario es una persona con parálisis cerebral, con enfermedad mental, o con discapacidad intelectual, con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33 por ciento, o persona con discapacidad física o sensorial, con un grado de discapacidad reconocida igual o superior al 65 por ciento, así como en los casos de enfermedad grave que incapacite acreditadamente, a la persona o a su cuidador, para realizar una actividad laboral, el límite previsto será de cinco veces el IPREM.

3) Que la cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos, resulte superior o igual al 35 % de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.

4) Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda, es decir, que el esfuerzo que supone la hipoteca sobre la renta familiar se haya multiplicado al menos por 1,3.


 

Esta regulación que ha llevado a cabo el gobierno de los requisitos para poder pedir la moratoria es un tanto confusa. ¿Debe cumplirse uno solo de los cuatro supuestos o los cuatro necesariamente?.  Consultados distintos expertos,  hay discrepancias, por lo que habrá que esperar a los primeros casos de solicitud para resolver la duda.

¿Qué se entiende por unidad familiar para la moratoria de hipotecas?

Se considera unidad familiar la compuesta por el deudor, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda, incluyendo los vinculados por una relación de tutela, guarda o acogimiento familiar y su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la vivienda.


 

¿Cómo se solicita la moratoria hipotecaria?

La moratoria se debe pedir a la entidad acreedora (Banco, Caja),  durante el plazo de vigencia del Real Decreto-ley 8/2020 o como máximo, 15 días después del fin de la misma.  Y la entidad financiera deberá responder como máximo en 15 días.

Hay que presentar al Banco la siguiente documentación:

a) Para demostrar la situación legal de desempleo: certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.

b) En caso de autónomos que cesan su actividad:  certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma, en su caso, sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado.

c) Para demostrar el número de personas que habitan la vivienda: el libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho, un certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores y si existe,  la declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.


 

d) Respecto de la titularidad de los bienes:  una nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar, las escrituras de compraventa de la vivienda y de concesión del préstamo con garantía hipotecaria.

e) Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse sin recursos económicos suficientes.

Una vez que el Banco haya concedido la moratoria, deberá informar al Banco de España.

¿Qué ocurre si se pide esta moratoria sin cumplirse realmente los requisitos, para defraudar?

El artículo 16 del Real Decreto-ley, establece que el deudor será responsable de los daños y perjuicios que se hayan podido producir, así como de todos los gastos generados por la aplicación de estas medidas de flexibilización, sin perjuicio de las responsabilidades de otro orden a que la conducta del deudor pudiera dar lugar.


 

También incurrirá en responsabilidad el deudor que, voluntaria y deliberadamente, busque situarse o mantenerse en los supuestos de vulnerabilidad económica con la finalidad de obtener la aplicación de estas medidas, circunstancia que tendrá que ser acreditada por la entidad financiera.

Normativa que regula la mora en el pago de las hipotecas

Real Decreto-ley 8/2020 de medidas urgentes y extraordinarias frente al impacto económico y social del coronavirus ( ver artículos 7 a 16).



 

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3 comentarios en «Cómo pedir una moratoria en el pago de la hipoteca, durante la crisis del coronavirus»

  1. Me concedieron una moratoria hipotecaria de 3 meses por el anterior decreto de moratorias hipotecarias. Ya se acabo. puedo volver a solicitar la moratoria con el nuevo decreto de prorroga?

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  2. Mi marido y yo trabajamos como vendedores ambulantes , somos autonomos los dos, yo como autonomo colaborador desde hace 5 años, el esta de baja desde hace dos meses y yo trabajo sola , me gustaria saber si yo puedo acogerme a la ayuda por el covid19 ya que con el estado de alarma tenemos prohibido trabajar en los mercados

    Responder

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